共働き世帯が増えた今、住宅ローンを「夫婦2人で組む」ケースが増えています。ただ、その組み方によって将来のリスクや注意点は大きく変わります。
「夫婦2人で組めば、より大きな借入額を検討できますよ」——共働き世帯がよく耳にする提案です。
ただ、「2人で組む」と一口に言っても、ペアローン・連帯債務・連帯保証の3種類があり、それぞれ住宅ローン控除や団信、離婚・退職・育休時のリスクが異なります。
本記事では、これまで多数のご夫婦の返済計画やご相談に携わってきた専門家の視点から、共働き夫婦の住宅ローンの組み方をわかりやすく整理します。
共働き夫婦の住宅ローンは、組み方が3種類あります。「借入額を増やしたい」だけならどれでも可能ですが、その後の権利・税制・保障で大きな違いが出ます。
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方式名 |
契約の仕組み |
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ペアローン |
夫婦それぞれが別々に契約。2本のローンになる |
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連帯債務 |
1本のローンを2人で連帯して負担する |
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連帯保証 |
主債務者1人が契約し、もう1人が連帯保証人になる |
それぞれの方式における税制メリットや諸費用の違いをまとめました。
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比較項目 |
ペアローン |
連帯債務 |
連帯保証 |
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住宅ローン控除 |
2人とも適用可能（要件を満たす場合） |
2人とも適用可能（要件を満たす場合） |
主債務者（契約者）のみ |
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団信(団体信用生命保険) |
2人それぞれが加入。片方に万一があった場合、その方のローン残高がゼロになる |
夫婦連生団信（フラット35のデュエット等）を利用する場合、どちらか一方に万一があった場合、ローン残高全体がゼロになる（取り扱いがない金融機関もあります） |
主債務者（契約者）のみ |
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諸費用 |
契約が2本になるため印紙税・事務手数料・登記費用等も2本分必要 |
1本分 |
1本分 |
※共働きでそれぞれ一定の収入・所得がある場合、ペアローンや連帯債務を活用することで住宅ローン控除のメリットを夫婦で享受しやすくなります。
ペアローンは双方とも債務者となります。どちらか一方の意思だけで契約を解除・変更することはできません。一方が家に住み続ける場合でも、もう一方の名義・債務が残るケースがあり、その後の新規借入や手続きにおいて支障が出る可能性があります。
ペアローンの場合、片方が退職してもその分の返済義務は残り続けます。一人の収入だけで2本分のローンを払い続けることは大きな負担となるため、借り換えによる一本化などの検討が必要になる場合があります。
育休中は一時的に収入が減少する傾向があります。ローン返済は継続して引き落とされるため、育休期間中の返済原資をあらかじめ計画的に手元へ残しておく必要があります。
ペアローンや連帯債務を活用することで希望額をカバーしやすいゾーンです。ただし、妻側の将来の働き方・休職予定に応じて方式を使い分けるのがおすすめです。
夫婦とも税負担がある程度大きいため、住宅ローン控除を2人でフル活用するメリットが期待できます。
収入差が小さく、ペアローンの相性が良い構成です。育休のタイミングを考慮し、事前の資金管理をしておくと安心です。
ペアローンや連帯債務でマイホームを購入する際は、登記簿に夫婦それぞれの「持分割合」を記載します。このとき注意したいのが、「実際の負担額（頭金＋借入額）」と「登記上の持分割合」の不一致です。
たとえば、5,000万円の物件に対し、実際の資金負担が夫3,000万円・妻2,000万円であるにもかかわらず、持分を50:50（半分ずつ）で登記してしまうと、差額分について贈与があったとみなされ、贈与税の課税対象となるリスクが生じます。
持分割合は、頭金+借入額の負担割合に揃えるのが原則です。
【現場からのアドバイス】
「夫婦だから半分ずつ（50:50）の持分でいいだろう」と判断してしまうと、後日税務署からの指摘を受けて思わぬ課税が発生するケースがあります。持分割合は、必ずそれぞれの「頭金負担額＋各種ローン負担額」の比率に合わせて正しく登記することが重要です。
小林 勝之(カシワバラ・アシスト 第1営業部 次長)
ファイナンシャル・プランナー(2級FP技能士)・貸金業務取扱主任者・個人情報取扱主任者
2011年カシワバラ・アシスト入社／返済計画見直しの対応実績多数
「ご相談時には『2人で組めば借入額が増える』という点だけに目が向きがちです。しかし、将来の働き方の変化やお子さまの成長まで見据えると、その選択が長期間の家計に与える影響は非常に大きくなります。当社ではご夫婦のライフプランをしっかりとお伺いし、リスクも踏まえた上で最適な選択肢をご提案しています。」
A. 産休・育休中で所得が下がり、納める所得税・住民税が減った年度は、控除できる税金自体が少なくなるため、住宅ローン控除の還付額が減る（または受けられない）場合があります。復職して税金を納めるようになれば、残りの控除期間内で再び控除が適用されます。
共働き夫婦の住宅ローン選びは、ペアローン・連帯債務・連帯保証の特性をしっかり理解することが大切です。単に「いま借りられる金額」だけで決めるのではなく、「将来の生活変化があっても払い続けられる計画かどうか」を見極めましょう。
※ カシワバラ・アシストでは、ご夫婦それぞれのキャリアプランや将来のライフイベントを見据えた住宅ローン選びをサポートしています。「ペアローンと連帯債務のどちらがいいか分からない」「無理のない借入額を知りたい」という方は、ぜひお気軽にご相談ください。
小林 勝之 カシワバラ・アシスト 第1営業部 次長
【保有資格】
ファイナンシャル・プランナー(2級FP技能士)・貸金業務取扱主任者・個人情報取扱主任者
【経歴】
2011年カシワバラ・アシスト入社。複雑なローン商品の比較検討から、お客様の財務状況に合わせた最適なプランニング、審査書類の作成支援、融資実行までの一貫したサポートを多数手がける。詳細なシミュレーションに基づいた提案には定評があり、ライフステージの変化に応じた各種ご相談に対応する住宅ローンの専門家。
【読者へのメッセージ】
ペアローン・連帯債務・連帯保証。3つの方式は、借りるときの便利さだけでなく将来の生活設計とセットで考えることが重要です。育休・転職・教育費など、長期的な視点に立ってご夫婦にぴったりな借り方を一緒にお探しいたします。