--- title: 金利だけで選ぶと危険？保証料や事務手数料を含めた「総支払額」の正体 description: 住宅ローンを金利だけで比較すると、諸費用50万円以上の差を見落としがちです。保証料・事務手数料・団信特約・繰上手数料を含めた『総支払額』の見方、ネット銀行／メガバンク／地銀の費用構造、隠れコストと比較表テンプレートまで解説します。 image: https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1001168078.jpeg --- [![logo](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/logo.png?width=274&name=logo.png) ](https://kashiwabaralife.com/) - マンションについて - [大規模修繕 ](https://kashiwabaralife.com/daikiboshuzen) - [理事・管理 ](https://kashiwabaralife.com/rijikanri) - [暮らしの悩み ](https://kashiwabaralife.com/kurashi) - リノベーションについて - [個人向けリノベーション ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-個人向けリノベーション) - [法人向けリノベーション ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-法人向けリノベーション) - [DIY/暮らし/アウトドア ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-DIY暮らしアウトドア) - お金について - [住宅ローン ](https://kashiwabaralife.com/loan) お役立ち情報満載！ 資料ダウンロード - [マンション](https://kashiwabaralife.com/download) - [リノベーション](https://kashiwabaralife.com/rd_download) [カシワバラさんの暮らし。 お問い合わせ ](https://kashiwabaralife.com/contacts) ![検索アイコン](https://kashiwabaralife.com/hubfs/raw_assets/public/kashiwabara-media/img/ic_loop_bk.png) # 金利だけで選ぶと危険？保証料や事務手数料を含めた「総支払額」の正体 2026.07.05 [![Share on facebook](https://7528309.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528309/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/facebook-color.png?width=24&name=facebook-color.png) ](http://www.facebook.com/share.php?u=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dfacebook) [![Share on twitter](https://7528302.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528302/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/x-twitter-color.png?width=24&name=x-twitter-color.png) ](https://twitter.com/intent/tweet?original_referer=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dtwitter&url=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dtwitter&source=tweetbutton&text=) [![Share on email](https://7528311.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528311/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/email-color.png?width=24&name=email-color.png) ](mailto:?subject=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Demailをチェック%20&body=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Demailをチェック) ![](https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1001168078.jpeg) 住宅ローンを選ぶ際、「金利」にばかり目が行きがちですが、実はそれ以外にも様々な費用がかかり、これらすべてを含めた「総支払額」で比較することが非常に重要です。 住宅ローンの本当のコストは、金利だけでは測れません。保証料や事務手数料といった初期費用は、金利と同様に総支払額に大きく影響します。団信特約・繰上返済手数料など、複数の要素が重なって、初めて「総支払額」が見えてきます。 今回は、日々の面談で「金利の安さだけで選んで後悔した」というご相談を多く受けるFPの視点から、見落としがちな隠れコストと、本当に得する『総支払額』の計算方法をわかりやすくお伝えします。 ## **住宅ローン諸費用の全体像** ![iStock-1410204238](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/iStock-1410204238.jpeg?width=6309&height=4206&name=iStock-1410204238.jpeg) 住宅ローンを組むときに発生する諸費用は、おおむね次の項目です。 [**無料ご相談はこちらから** ](https://cta-service-cms2.hubspot.com/web-interactives/public/v1/track/click?encryptedPayload=AVxigLI%2BW4pEe4RJmd7Mab%2Bk2apVBREEiCfTsEVVBa4N5JFGxuKLk5FalBhjLN3hYNafIrmVoIduSrD9v9ARWNI3KunZSxeYbdI01%2Bsuv%2BFu2b9t4Pv0x%2Fa7qGs7nqhUYyuEP0zGbwlX3%2Bgwhxlxn88DzY19903zdmfHWfx93h96eu7iC5bxF4QB2A%3D%3D&portalId=8043846) ## **ネ****ット銀行 vs メガバンク vs 地銀の費用構造** | **銀行のタイプ** | **金利の傾向** | **諸費用の特徴（保証料・事務手数料）** | **審査やその他の特徴** | | --- | --- | --- | --- | | **ネット銀行** | 最も低水準 | 事務手数料型（借入額の2.2%等）が多く、**保証料が不要**な場合が一般的 | 諸費用もローンに組み込めるが審査はドライな傾向 | | **メガバンク** | 標準的 | 保証料型（一括払い・金利上乗せ）が主流 | 対面対応で安心感がある | | **地方銀行・信用金庫** | 標準的 | メガバンクと同様の保証料型が多い | メガバンクが渋いケースでも審査が通ることがある | ### **ネット銀行** 金利は最も低水準。住信SBIネット銀行・auじぶん銀行などでは、事務手数料が借入額×2.2%（税込）の定率型で、3,000万円なら66万円。保証料が不要な場合が多いです（ソニー銀・楽天銀など費用体系が異なる銀行もあるので個別確認を）。 ### **メガバンク** 金利は標準的。保証料を一括または金利上乗せ（年0.2%程度）で支払う形が一般的です。対面対応で安心感がある反面、優遇後でもネット銀行に劣後することも。 ### **地銀・信金** メガバンクと近い構造。地域密着型で、メガバンクでは審査が通りにくいケースでも検討の余地がある場合があります。 ## ** ** ## **保証料型と手数料型、どっちが得？** 保証料型（メガバンク等）と手数料型（ネット銀行等）、どちらが得かは借入期間と繰上返済の予定で変わります。 ### **目安** ・35年フルで借りる予定 → 手数料型(ネット銀行)が有利 ・10〜15年で繰上返済予定 → 保証料型が有利な場合あり（繰上返済時に保証料が戻る） 手数料型は前払いで戻らない設計、保証料型は期間に応じて戻る設計、**と理解しておくと、検討の際に役立ちます**。 [**無料ご相談はこちらから** ](https://cta-service-cms2.hubspot.com/web-interactives/public/v1/track/click?encryptedPayload=AVxigLI%2BW4pEe4RJmd7Mab%2Bk2apVBREEiCfTsEVVBa4N5JFGxuKLk5FalBhjLN3hYNafIrmVoIduSrD9v9ARWNI3KunZSxeYbdI01%2Bsuv%2BFu2b9t4Pv0x%2Fa7qGs7nqhUYyuEP0zGbwlX3%2Bgwhxlxn88DzY19903zdmfHWfx93h96eu7iC5bxF4QB2A%3D%3D&portalId=8043846) ## **見落としやすい3つの隠れコスト** ### **コスト①｜繰上返済手数料** ネット銀行は無料が多いのですが、地銀・メガバンクは1回数千円〜数万円かかる場合があります。繰上返済の実施には手数料がかかる場合があり、手数料を避けて返済を先延ばしにすると、結果的に総利息額が増加する本末転倒な事態も起こりえます。繰上返済を行う際は、手数料と利息軽減効果を考慮し、最も効果的な方法を検討することが重要です。 ### **コスト②｜団信特約の金利上乗せ** 「がん保障付き団信」「全疾病団信」などを選ぶと、金利が0.1〜0.3%上乗せされます。これも総支払額に影響を与えます。ご相談者様の中には「月々わずか数千円のアップだから」と安易にすべての特約をつけてしまい、すでに加入している民間の保険と内容が完全に重複して“二重払い”になっている方も非常に多いのが実態です。ただし、一部のネット銀行では全疾病保障を付帯しても金利の上乗せがない場合もあります。 ### **コスト③｜金利優遇期間の終了** 変動金利・当初固定の場合、契約から〇年で優遇幅が縮小するプランが見受けられます。最初の数年だけ激安に見えて、その後一気に金利が上がるケースに注意してください。私たちが過去のシミュレーションでお手伝いした事例でも、当初の数年間だけしか比較せずに契約してしまい、10年後に優遇期間が終わった途端に毎月の返済額が跳ね上がって慌ててしまうケースが後を絶ちません。 [**無料ご相談はこちらから** ](https://cta-service-cms2.hubspot.com/web-interactives/public/v1/track/click?encryptedPayload=AVxigLI%2BW4pEe4RJmd7Mab%2Bk2apVBREEiCfTsEVVBa4N5JFGxuKLk5FalBhjLN3hYNafIrmVoIduSrD9v9ARWNI3KunZSxeYbdI01%2Bsuv%2BFu2b9t4Pv0x%2Fa7qGs7nqhUYyuEP0zGbwlX3%2Bgwhxlxn88DzY19903zdmfHWfx93h96eu7iC5bxF4QB2A%3D%3D&portalId=8043846) ## **比較のために使える、シンプル比較表テンプレート** **![iStock-1411617581](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/iStock-1411617581.jpeg?width=5120&height=2700&name=iStock-1411617581.jpeg)**   | **チェック項目** | **第一候補の銀行** | **第二候補の銀行** | | --- | --- | --- | | **適用金利(優遇後)** |   |   | | **優遇期間と優遇終了後の金利** |   |   | | **事務手数料／保証料(どちらの形か)** |   |   | | **団信特約の有無と上乗せ金利** |   |   | | **繰上返済手数料** |   |   | | **35年フルでの総支払額(元利合計+諸費用)** |   |   | 銀行ごとに、次の項目を1枚の表にまとめると、判断しやすくなります。ぜひチェックしてみてください。 ・適用金利(優遇後) ・優遇期間と優遇終了後の金利 ・事務手数料／保証料(どちらの形か) ・団信特約の有無と上乗せ金利 ・繰上返済手数料 ・35年フルでの総支払額(元利合計+諸費用) 最後の「総支払額」まで揃えて、初めて意味のある比較になります。 ### **カシワバラ・アシスト 担当者の声** *![undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM.jpeg?width=250&height=250&name=undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM.jpeg)* 松隈 秀樹（カシワバラ・アシスト 銀行代理事業室 室長） 貸金業務取扱主任者・宅地建物取引士・不動産コンサルティングマスター 2011年カシワバラ・アシスト入社／住宅ローン相談 累計1,000件以上 『金利が0.1%安いから』という理由だけで決めた方が、契約後に『事務手数料が高くて諸費用が払えない』とご相談に来られるケースは少なくありません。私が面談で必ずおすすめするのは、複数行を1枚の比較表に並べることです。フラット35や住信SBIネット銀行など、商品ごとの特徴を踏まえたうえで35年フルでの総支払額を出してみると、当初の第一候補と結論が変わることが珍しくありません。 [**無料ご相談はこちらから** ](https://cta-service-cms2.hubspot.com/web-interactives/public/v1/track/click?encryptedPayload=AVxigLI%2BW4pEe4RJmd7Mab%2Bk2apVBREEiCfTsEVVBa4N5JFGxuKLk5FalBhjLN3hYNafIrmVoIduSrD9v9ARWNI3KunZSxeYbdI01%2Bsuv%2BFu2b9t4Pv0x%2Fa7qGs7nqhUYyuEP0zGbwlX3%2Bgwhxlxn88DzY19903zdmfHWfx93h96eu7iC5bxF4QB2A%3D%3D&portalId=8043846) ### **よくある質問（FAQ）** Q. メガバンクなどの「保証料」は、契約時に必ず現金で一括払いしなければいけませんか？ A. 必ずしも一括で支払う必要はありません。多くの金融機関では、適用金利に年0.2%程度を上乗せして、毎月のローン返済に保証料を組み込む「金利上乗せ型」を選ぶことができます。初期費用（手元の現金）を抑えたい場合に検討できる選択肢です。 ## **まとめ** 住宅ローンの本当のコストは、金利欄の数字ではなく「総支払額」に表れます。 保証料とローン事務手数料は、金利に次いで総支払額に大きな影響を与える費用です。それぞれの仕組みや特徴、そしてご自身の返済計画に合わせてどちらが有利かを正確に把握することが重要です。 保証料・事務手数料・団体特約・繰上返済手数料を全て含めて初めて、自分にとってどの銀行が有利か、判断できるようになります。 ## **監修者プロフィール** **![undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM.jpeg?width=250&height=250&name=undefined-Jul-01-2026-04-24-32-0830-AM.jpeg)** 松隈 秀樹 カシワバラ・アシスト 銀行代理事業室 室長 【保有資格】 貸金業務取扱主任者・宅地建物取引士・不動産コンサルティングマスター 【経歴】 2011年カシワバラ・アシスト入社。住宅ローン分野では累計1,000件以上の相談実績を持ち、フラット35や住信SBIネット銀行をはじめとする商品知識に精通。前職の不動産仲介で培った1,000件以上の取引実績も活かし、ローンの資金計画から不動産取引の法規制・契約実務まで、お客様のライフプラン全体を見据えた最適解の提案を専門領域とする。 【読者へのメッセージ】 住宅ローンは「金利が安いから」「有名な銀行だから」という入口の理由だけで決めるには、35年という時間が長すぎます。保証料・事務手数料・団信特約・繰上返済手数料、そして優遇期間後の金利まで含めた『総支払額』で並べて初めて、お客様にとって本当にお得な一本が見えてきます。フラット35や住信SBIネット銀行など、複数の選択肢から最適解を一緒に絞り込んでいきましょう。 [![フラット35と民間銀行、あなたの家計に合うのはどっち？](https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-2027785440.jpg) フラット35と民間銀行、あなたの家計に合うのはどっち？ ](https://kashiwabaralife.com/money/flat35-vs-private-bank) [![住宅ローンは変動と固定、どっちが正解？後悔しない選び方？](https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1389404802-2.jpg) 住宅ローンは変動と固定、どっちが正解？後悔しない選び方？ ](https://kashiwabaralife.com/money/housing-loan-variable-or-fixed) [![毎月の返済額が数万円変わる可能性も？住宅ローン「借り換え」の損益分岐点](https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1382907455.jpg) 毎月の返済額が数万円変わる可能性も？住宅ローン「借り換え」の損益分岐点 ](https://kashiwabaralife.com/money/breakeven) [![団信って何が違う？住宅ローンと一緒に考える保険の基礎知識](https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1186077422.jpg) 団信って何が違う？住宅ローンと一緒に考える保険の基礎知識 ](https://kashiwabaralife.com/money/home-loan-danshin) ![住まいのお金相談｜カシワバラ・アシスト 無料相談バナー](https://kashiwabaralife.com/hubfs/Imported_Blog_Media/soudan.jpg) 住宅ローンの選び方やライフプランに合わせた資金計画まで、住まいのお金をサポートする「カシワバラ・アシスト」にお気軽にお問い合わせください。 [ 無料相談はこちら ](https://kashiwabaralife.com/contacts)   この記事を誰かに知らせる / 自分に送る [![Share on facebook](https://7528309.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528309/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/facebook-color.png?width=24&name=facebook-color.png) ](http://www.facebook.com/share.php?u=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dfacebook) [![Share on twitter](https://7528302.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528302/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/x-twitter-color.png?width=24&name=x-twitter-color.png) ](https://twitter.com/intent/tweet?original_referer=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dtwitter&url=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Dtwitter&source=tweetbutton&text=) [![Share on email](https://7528311.fs1.hubspotusercontent-na1.net/hub/7528311/hubfs/raw_assets/public/mV0_d-web-default-modules_hubspot/img/email-color.png?width=24&name=email-color.png) ](mailto:?subject=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Demailをチェック%20&body=https%3A%2F%2Fkashiwabaralife.com%2Fmoney%2Ftotal-payment-truth%3Futm_medium%3Dsocial%26utm_source%3Demailをチェック) [住宅ローン](https://kashiwabaralife.com/money/tag/mom-住宅ローン) [![APARTMENT LIFE GUIDE BOOK](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/img_guidebook.png?width=278&height=376&name=img_guidebook.png) ##### ¥0 無料 ダウンロード マンション居住者のお悩み解決バイブル！ #### 『マンション暮らしのガイドブック』 最新マンショントレンドや理事会の知識など、 マンションで暮らす人の悩みや疑問を解決するガイドブック。 ここでしか手に入らない情報が盛りだくさん！ ![](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/icons/ic_dl.png?width=13&height=13&name=ic_dl.png)ダウンロードする ※画像はイメージです。実際のガイドブックとは異なる可能性があります。 ](https://kashiwabaralife.com/download) [![アマゾンPC](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/amazon-pc.jpg?width=900&height=180&name=amazon-pc.jpg)](https://www.amazon.co.jp/MANSION-LIFE-GUIDE-BOOK-Vol-01-ebook/dp/B0C23LFR5X/ref=sr_1_fkmr2_1?__mk_ja_JP=カタカナ&crid=285D9DSJDLK5F&dib=eyJ2IjoiMSJ9.T1r06-TEpQOCF9_xSyPaJUb15pHZFuWQOkw50OKhGXSO7gI0ocfeAHCHhU9nAI75Y43frOEoFItKV9BJXAWkH4JmRI7A7O0sR2lXNLq21awuxnvUtATn-a18wX0plSgz.wfSwohkJ_EoYLw6XaQKElcxa3zP20D05Sr36kJEjeBY&dib_tag=se&keywords=MANSHON+LIFE+GUIDE+BOOK&qid=1720170986&sprefix=manshon+life+guide+book%2Caps%2C214&sr=8-1-fkmr2) [![PCバナー](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/PC%E3%83%90%E3%83%8A%E3%83%BC.png?width=4871&height=2113&name=PC%E3%83%90%E3%83%8A%E3%83%BC.png) ](https://kashiwabaralife.com/mansion/article/syuzen-simulator) [![APARTMENT LIFE GUIDE BOOK](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/img_guidebook.png?width=278&height=376&name=img_guidebook.png) ##### ¥0 無料 ダウンロード マンション居住者のお悩み解決バイブル！ #### 『マンション暮らしのガイドブック』 最新マンショントレンドや理事会の知識など、 マンションで暮らす人の悩みや疑問を解決するガイドブック。 ここでしか手に入らない情報が盛りだくさん！ ![](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/icons/ic_dl.png?width=13&height=13&name=ic_dl.png)ダウンロードする ※画像はイメージです。実際のガイドブックとは異なる可能性があります。 ](https://kashiwabaralife.com/download) [![anazon-sp](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/anazon-sp.jpg?width=800&height=800&name=anazon-sp.jpg)](https://www.amazon.co.jp/MANSION-LIFE-GUIDE-BOOK-Vol-01-ebook/dp/B0C23LFR5X/ref=sr_1_fkmr2_1?__mk_ja_JP=カタカナ&crid=285D9DSJDLK5F&dib=eyJ2IjoiMSJ9.T1r06-TEpQOCF9_xSyPaJUb15pHZFuWQOkw50OKhGXSO7gI0ocfeAHCHhU9nAI75Y43frOEoFItKV9BJXAWkH4JmRI7A7O0sR2lXNLq21awuxnvUtATn-a18wX0plSgz.wfSwohkJ_EoYLw6XaQKElcxa3zP20D05Sr36kJEjeBY&dib_tag=se&keywords=MANSHON+LIFE+GUIDE+BOOK&qid=1720170986&sprefix=manshon+life+guide+book%2Caps%2C214&sr=8-1-fkmr2) [![logo](https://kashiwabaralife.com/hs-fs/hubfs/kashiwabara-media/images/logo.png?width=210&name=logo.png) ](https://kashiwabaralife.com/) - マンションについて - [大規模修繕 ](https://kashiwabaralife.com/daikiboshuzen) - [理事・管理 ](https://kashiwabaralife.com/rijikanri) - [暮らしの悩み ](https://kashiwabaralife.com/kurashi) - リノベーションについて - [個人向けリノベーション ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-個人向けリノベーション) - [法人向けリノベーション ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-法人向けリノベーション) - [DIY/暮らし/アウトドア ](https://kashiwabaralife.com/renovation/tag/dym-DIY暮らしアウトドア) [ 資料請求 ](https://kashiwabaralife.com/download) - [プライバシーポリシー](https://kashiwabaralife.com/privacy) - [利用規約](https://kashiwabaralife.com/terms) - [運営会社](https://kashiwabaralife.com/company) - [ドローン調査点検](https://drone.kashiwabara.co.jp/) Copyright © Kashiwabara Corporation all rights reserved. ```json { "@context" : "https://schema.org", "@type" : "BlogPosting", "author" : { "@type" : "Person", "name" : "カシワバラさんの暮らし。編集部", "url" : "https://kashiwabaralife.com/money/author/カシワバラさんの暮らし-編集部" }, "dateModified" : "2026-07-22T00:46:46.660Z", "datePublished" : "2026-07-05T01:00:00.000Z", "headline" : "金利だけで選ぶと危険？保証料や事務手数料を含めた「総支払額」の正体", "image" : [ "https://kashiwabaralife.com/hubfs/iStock-1001168078.jpeg" ], "mainEntityOfPage" : { "@id" : "https://kashiwabaralife.com/money/total-payment-truth", "@type" : "WebPage" }, "publisher" : { "@type" : "Organization", "logo" : { "@type" : "ImageObject", "url" : "https://kashiwabaralife.com/hubfs/kashiwabara-media/images/logo.png" }, "name" : "株式会社カシワバラ・コーポレーション" } } ```